Ylivelkaantuminen on Suomessa yleistä – maksuhäiriömerkintöjä on yli 500 000. Tässä keinoja päästä veloista eroon ja vinkit talouden tervehdyttämiseen.
Vieraskirjoitus yhteistyössä Fiksukuluttaja.fi
Velkaongelmat ja ylivelkaantuminen ovat hyvin yleistä Suomessa. Suomalaisilla on yli 500 000 maksuhäiriömerkintää.
Miten eri keinot hankkiutua veloista eroon toimivat käytännössä?
Omiin velkaongelmia kannattaa ryhtyä ratkomaan hyvissä ajoin ennen luottotietojen menettämistä. Nykyisessä systeemissä luottotiedottoman elämä on todella hankalaa, ja luottotietojen puhdistuminen ei tapahdu hetkessä.
Tässä artikkelissa käydään läpi yleisimmät keinot hankkiutua eroon veloista ja ennen kaikkea se, miten kyseiset keinot käytännössä toimivat.
Kun velkaantunut henkilö alkaa etsiä keinoja hankkiutua veloista eroon, hän saa tyypillisesti ainakin nämä neuvot:
- Maksa velat ennenaikaisesti ylimääräisillä lyhennyksillä
- Yhdistä lainat yhdistelylainalla tai järjestelylainalla
- Hanki lisätuloja ja ohjaa ne lainojen lyhennyksiin
- Vyörytä velkasi pienimmästä suurimpaan
Seuraavaksi pohditaan sitä, miten nämä keinot käytännössä toimivat, ja mitä niiden hyödyntämisessä pitää huomioida.
Ratkeavatko velkaongelmat ylimääräisillä lyhennyksillä?
Vanhoihin lainoihin voi ja kannattaa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Ne lyhentävät laina-aikaa, mikä tarkoittaa lainan koroissa ja kuluissa säästämistä.
Ylimääräisten lyhennysten tekeminen edellyttää sitä, että saat nipistettyä jostain lisää rahaa käyttöön, mutta voiko tiukassa taloudellisessa tilanteessa säästää?
Monesti voi, kunhan karsii rajulla kädellä omaa kulutustaan.
Kaikki turhuudet joutavat pois ensimmäisenä, minkä jälkeen on kaikkien sopimusten (kuten vakuutusten) kilpailuttamisen aika. Lopuksi kannattaa tarkastella kriittisesti jäljelle jääneitä kulueriä.
Onko esimerkiksi laajakaista pakollinen, jos voi jakaa mobiiliyhteyden? Voisiko lattialämmitystä pienentää?
Entäpä onko voileivälle laitettava niin monta päällistä? Ovatko kaikki suoratoistopalvelut ja lehtitilaukset välttämättömiä?
Toimiiko lainojen yhdistäminen oikeasti?
Jos saa maksettua vanhat ja kalliit lainat pois yhdellä uudella ja tarpeeksi suurella yhdistelylainalla, ei voi kuin voittaa.
Ihanteellisessa tapauksessa saat pienennettyä sekä kuukausierää että velkojen kokonaiskustannuksia.
Lainojen yhdistely ei kuitenkaan ole oikotie onneen.
Ensinnäkin: lainoista ei pääse yhdistämällä eroon. Useat kalliit lainat vain muuttuvat yhdeksi halvemmaksi kokonaisuudeksi. Toisekseen, yhdistämällä velat lainalla jonka takaisinmaksuaika on hyvin pitkä, voi päätyä maksamaan koko laina-ajalta lopulta enemmän, kuin aikaisempien lainojen kanssa olisi maksanut.
Voit lukea esimerkiksi Fiksukuluttaja-sivuston ylläpitäjien kokemuksia lainojen yhdistämisestä sekä tarkat esimerkkilaskelmat siitä, milloin yhdistäminen kannattaa – ja milloin ei.
Kyseisen artikkelin perussanoma on se, että lainojen yhdistäminen on pääsääntöisesti järkevää, kunhan ratkaisu on laskettu auki ja varmistettu, että säästöä syntyy.
Suurin sudenkuoppa on Fiksukuluttajan mukaan siinä, että yhdistelylaina otetaan vain pienemmän kuukausierän perusteella, eikä kiinnitetä huomiota kokonaiskustannuksiin koko laina-ajalta.
Kuinka helppoa lisätulojen hankkiminen todellisuudessa on?
Lisätulojen hankkiminen palkankorotuksen tai työpaikan vaihtamisen avulla ei ole mikään itsestäänselvyys.
Usein helpompi vaihtoehto on etsiä toinen työpaikka vakituisen työpaikan rinnalle. Ilta- ja viikonlopputöitä löytyy esimerkiksi kaupan alalta.
Internet mahdollistaa lisätulojen hankkimisen kotoa käsin, mutta vaatii usein tiettyjen taitojen opiskelua. Uusia taitoja voi opetella vaikkapa verkkokurssien, kansalaisopiston kurssien ja YouTubessa julkaistujen opetusvideoiden avulla.
Katso lista eri keinoista hankkia lisätuloja kotona työskentelemällä ja pohdi, mikä sopisi juuri sinulle. Sen jälkeen lähde harjaannuttamaan osaamistasi kyseisessä aihealueessa.
Mikä parasta, kun velat on maksettu, lisätöitä ei tarvitse lopettaa, vaan ylimääräiset tulot voi ohjata jatkossa vaikkapa säästötilille tai sijoituksiin.
Onko velkojen vyörytys toimiva tekniikka?
Velkojen vyörytys tarkoittaa sitä, että valitset yhden lainan ja keskityt maksamaan sen pois niin nopeasti kuin mahdollista. Tuona aikana muita lainoja lyhennetään vain minimilyhennyksillä.
Kun ensimmäinen laina on saatu maksettua, käytetään kaikki vapautunut raha järjestyksessä seuraavan lainan maksamiseen mahdollisimman nopeasti.
Tätä jatketaan, kunnes kaikki velat on maksettu eli “vyörytetty” pois.
Vyöryttäminen aloitetaan useimmiten siitä kalleimmasta lainasta. Kallein laina on todennäköisesti jokin kaikista pienimmistä luotoista.
Lainat jaetaan kalliisiin ja edullisiin todellisen vuosikoron perusteella. Esimerkiksi luottokorttivelan todellinen vuosikorko voi olla esimerkiksi 22 prosentin tuntumassa, kun taas asuntolainan todellinen vuosikorko saattaa olla vain yhden prosentin luokkaa.
Monessa tapauksessa velkojen vyörytys kannattaakin aloittaa luottokorttivelasta ja pienistä kulutusluotoista. Asuntolaina on sen verran edullinen laina, että monet jättävät sen vyörytyksen ulkopuolelle, mutta jokainen toki tekee omat ratkaisunsa.
Velkojen vyöryttämisestä voi katsoa esimerkin tästä.
Yhteenveto
Velkavankeudesta vapautuminen ei vaadi ihmeitä. Veloista voi päästä eroon usealla eri keinolla, mitkä ovat aivan tavallisten kansalaisten ulottuvilla.
Esimerkiksi lisätöiden tekeminen vuoden, parin ajan voi auttaa saamaan rahaa velkojen ylimääräisiin lyhennyksiin.
Tulojen lisääntyminen ja velkojen kokonaismäärän pieneneminen lisäävät todennäköisyyksiä edullisen järjestelylainan saamiseen. Mitä suurempi osa kuukausierästä lyhentää lainapääomaa, sen parempi. Koroista ja kuluista ei kannata maksaa enempää kuin on ihan pakko.
Mikäli kohtaa vaikeuksia velkojensa kanssa, kannattaa ottaa yhteyttä talous- ja velkaneuvojiin mieluummin liian aikaisin kuin liian myöhään. Oikeusaputoimistojen ja seurakuntien talousneuvonnan kautta saa maksutonta neuvontaa myös erityisen hankalissa tapauksissa.
Joissain tapauksissa ratkaisu velkaongelman selättämiseen on velkojen kohtuullistaminen tai velkojen osittainen anteeksianto (eli akordi-menettely).
Joskus asiantuntijat suosittelevat ulosottoa, minkä jälkeen on mahdollista päästä yksityishenkilön velkajärjestelyn piiriin.
Yhteistyössä: Fiksukuluttaja.fi
Lue myös Sijoitusasunnot osana suunnitelmaa
